เวลาเข้าธนาคารแล้วบอกว่า “ขอกู้เงิน” พนักงานจะถามต่อทันทีว่า “กู้แบบไหน” ตรงนี้แหละที่หลายคนเริ่มงง เพราะไม่รู้ว่าสินเชื่อมีกี่แบบ ต่างกันยังไง

สินเชื่อในธนาคารทั่วไปมีหลายประเภท ที่ใช้กันบ่อยที่สุดคือ “สินเชื่อส่วนบุคคล” แต่ที่หลายคนเข้าใจผิดคือคิดว่าเป็นแบบเดียวกับสินเชื่อบ้านหรือสินเชื่อรถ ความจริงต่างกันมาก

เคยช่วยคุณป้าข้างบ้านยื่นเรื่องขอกู้ ตอนแรกแกบอก “ขอสินเชื่อบ้านมาทำเลเซอร์ตา” พอเข้าไปคุยกับพนักงานถึงรู้ว่าต้องใช้ “สินเชื่อส่วนบุคคล” คนละผลิตภัณฑ์เลย

บทความนี้จะอธิบายให้ครบ ว่าสินเชื่อส่วนบุคคลคืออะไร ต่างจากสินเชื่อแบบอื่นยังไง และเหมาะกับเรื่องอะไรบ้าง

สินเชื่อส่วนบุคคล คืออะไร

สินเชื่อส่วนบุคคล (Personal Loan) คือสินเชื่อแบบไม่มีหลักประกัน ที่ใช้สำหรับวัตถุประสงค์ส่วนตัว เช่น ค่าใช้จ่ายฉุกเฉิน ค่ารักษาพยาบาล ค่าเทอม รวมหนี้ หรือใช้จ่ายอื่น ๆ ที่ไม่ใช่ซื้อบ้านหรือรถ

จุดเด่นคือ ไม่ต้องเอาทรัพย์สินไปค้ำประกัน ใช้แค่รายได้และเครดิตของผู้กู้เป็นเกณฑ์การพิจารณา

ลักษณะสำคัญ

• วงเงินกู้ทั่วไปอยู่ที่ 1.5-5 เท่าของรายได้ต่อเดือน (สูงสุดประมาณ 1.5 ล้านบาท)
• ดอกเบี้ย 15-25% ต่อปี (สูงกว่าสินเชื่อมีหลักประกัน)
• ระยะผ่อน 12-60 เดือน
• ได้เงินก้อนเข้าบัญชี ใช้อะไรก็ได้ ไม่ต้องบอกแบงก์รายละเอียด
• อนุมัติเร็ว 1-7 วันทำการ

ต่างจากสินเชื่อประเภทอื่นยังไง

เพื่อให้เห็นภาพชัด ลองเปรียบเทียบกับสินเชื่อยอดนิยมแบบอื่นในตลาด

รายการ สินเชื่อส่วนบุคคล สินเชื่อบ้าน สินเชื่อรถยนต์ หลักประกัน ไม่มี บ้าน รถยนต์ วงเงินกู้ 1.5-5 เท่ารายได้ ตามมูลค่าบ้าน ตามราคารถ ดอกเบี้ย 15-25% 2.99-5% 2.49-7% ระยะผ่อน 12-60 เดือน 30-40 ปี 60-84 เดือน วัตถุประสงค์ ใช้อะไรก็ได้ ซื้อบ้านเท่านั้น ซื้อรถเท่านั้น ระยะอนุมัติ 1-7 วัน 30-45 วัน 5-14 วัน

ตัวเลขเป็นภาพรวมตลาด อาจต่างกันตามสถาบันการเงินและคุณสมบัติผู้กู้

เห็นได้ชัดว่า สินเชื่อส่วนบุคคลแลกความสะดวกรวดเร็วและความยืดหยุ่นด้วยดอกเบี้ยที่สูงกว่ามาก เพราะแบงก์ไม่มีหลักประกันใด ๆ ความเสี่ยงสูง ดอกจึงต้องสูงตามไปด้วย

ตัวเลขดอกเบี้ยที่แบงก์เสนอจะอ้างอิงจาก MRR หรือ MLR ใครอยากเข้าใจที่มา ลองอ่านMOR MRR MLR คืออะไร จะรู้ว่าดอกเบี้ยที่จ่ายแต่ละเดือนมาจากไหน

เหมาะกับใคร ใช้ทำอะไรได้บ้าง

สินเชื่อส่วนบุคคลเหมาะกับสถานการณ์ที่ต้องการเงินด่วน แต่ไม่มีทรัพย์สินไปค้ำประกัน หรือไม่อยากเสี่ยงเสียทรัพย์สินถ้าผ่อนไม่ไหว

ใช้ได้เหมาะสมในเรื่องเหล่านี้

• ค่ารักษาพยาบาลฉุกเฉิน ที่ประกันไม่ครอบคลุม
• ค่าเทอมลูก ในจังหวะที่เงินสดไม่พอ
• ปรับปรุง/ซ่อมแซมบ้าน ในงบ 100,000-500,000 บาท
• รวมหนี้บัตรเครดิตที่ดอกเบี้ยสูง
• ค่าใช้จ่ายงานแต่งงาน งานบวช หรือเหตุการณ์สำคัญ
• ต้นทุนเปิดธุรกิจขนาดเล็ก ที่ไม่ต้องการสินเชื่อ SME ที่ใช้เวลานานกว่า

ไม่เหมาะสำหรับเรื่องเหล่านี้

• ซื้อทรัพย์สินใหญ่ เช่น บ้าน รถ ใช้สินเชื่อเฉพาะทางคุ้มกว่า
• เงินทุนทำธุรกิจขนาดกลาง ใช้สินเชื่อ SME ดีกว่า
• ลงทุนเก็งกำไรในหุ้น หรือคริปโต ดอกเบี้ยกินกำไร
• ค่าใช้จ่ายที่ใช้แล้วหมดไปและไม่จำเป็น เช่น ท่องเที่ยวฟุ่มเฟือย

ข้อดี-ข้อเสีย ที่ต้องชั่งใจ

ข้อดี

• ไม่ต้องมีทรัพย์สินค้ำประกัน คนที่ไม่มีบ้าน-รถ ก็กู้ได้
• อนุมัติเร็ว ใช้เวลาแค่ 1-7 วัน ในกรณีเอกสารครบ
• ได้เงินก้อนเข้าบัญชี ใช้อะไรก็ได้
• ค่างวดคงที่ตลอดสัญญา วางแผนการเงินได้
• ถ้าผ่อนไม่ไหวจริง ๆ ไม่เสียบ้านหรือรถ (แม้จะเสียเครดิตและถูกฟ้อง)

ข้อเสีย

• ดอกเบี้ยสูงมาก 15-25% ต่อปี
• วงเงินจำกัด ไม่เกิน 1.5 ล้านบาทในกรณีทั่วไป
• ระยะผ่อนสั้น 12-60 เดือน ค่างวดต่อเดือนหนัก
• ถ้าผ่อนไม่ไหว เครดิตเสีย กระทบการกู้ในอนาคต

เงื่อนไขที่ต้องผ่าน

คุณสมบัติพื้นฐานที่แบงก์ใช้พิจารณา

• อายุ 20-60 ปี
• รายได้ประจำ 15,000 บาทต่อเดือนขึ้นไป (บางที่เริ่มที่ 20,000)
• อายุงาน 4-6 เดือนขึ้นไป (พนักงานประจำ) หรือ 1-2 ปีขึ้นไป (อาชีพอิสระ)
• ไม่มีประวัติเสียในเครดิตบูโร 12 เดือนล่าสุด
• ภาระหนี้รวมต่อรายได้ไม่เกิน 60-70%

ใครที่ยังไม่แน่ใจสถานะการเงินของตัวเอง ลองเริ่มจากวิธีบันทึกรายรับรายจ่าย จะรู้ว่าผ่อนได้เท่าไหร่ และเหมาะกับการกู้แบบไหนกันแน่

เคล็ดลับการเลือกสินเชื่อส่วนบุคคล

ก่อนตัดสินใจ ลองทำตามนี้ เทียบ 3-4 แบงก์ ดูดอกเบี้ย ค่าธรรมเนียม และระยะผ่อน ส่วนต่างดอกเบี้ย 2-3% ในระยะ 5 ปี ก็เป็นเงินหลักหมื่น

ดูดอกเบี้ยที่แท้จริง ไม่ใช่แค่ดอกเบี้ยที่โฆษณา บางที่บอก “ดอก 0.79% ต่อเดือน” ฟังดูถูก แต่คูณ 12 เดือน = 9.48% ต่อปี ยังไม่รวมเอฟเฟกต์ของวิธีคิดดอก

ระวังค่าธรรมเนียมแฝง ค่าจัดการสินเชื่อ ค่าประกันคุ้มครองหนี้ ค่าธรรมเนียมเบิกเงินสด รวมแล้วอาจ 2-5% ของวงเงิน

เริ่มเทียบราคา ลองดูตัวอย่างผลิตภัณฑ์ของKKP Personal Loan ที่มีเงื่อนไขเปิดเผยชัดเจน ใช้เป็นจุดเริ่มต้นในการเทียบกับแบงก์อื่น

สินเชื่อส่วนบุคคลเป็นเครื่องมือทางการเงินที่มีประโยชน์ในจังหวะที่ใช่ ใช้ดีก็ช่วยผ่านวิกฤต ใช้พลาดก็เป็นภาระยาวนาน เข้าใจมันก่อนค่อยตัดสินใจ จะช่วยให้เลือกได้ฉลาดกว่า

ข่าวล่าสุด